Vay thế chấp là gì?

Ngoài vay tín chấp, vay thấu chi tín chấp thì hiện nay có thêm một hình thức vay cho mọi người có thêm sự lựa chọn khi cần vốn để kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu tài chính của mình là vay thế chấp.

Vay thế chấp từ lâu đã là hình thức vay vốn được nhiều người tin dùng. Đặc biệt, với sự bùng nổ của ngân hàng điện tử, việc đăng ký vay nay đã dễ dàng hơn, mọi giao dịch được thực hiện online, từ quản lý đến thanh toán nợ. Vậy vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Tài sản mang đi thế chấp phải đảm bảo vẫn còn quyền lợi đối với người đi vay. Ở đây là quyền lợi sở hữu. Ví dụ: bạn có thể vay thế chấp khi có tài sản là đất đai, nhà cửa, xe cộ… Khi được ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay thì tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn nhưng giấy tờ chứng minh sở hữu thì được ngân hàng giữ lại.

Hình thức vay thế chấp nên được lựa chọn khi bạn cần những khoản đầu tư cần vốn lớn. Bởi số tiền được ngân hàng xét duyệt cho vay khá lớn từ 70% đến 100% giá trị tài sản bạn thế chấp. Lãi suất áp dụng cho hình thức vay này cũng thấp hơn so với hình thức vay tín chấp. Thời gian vay linh hoạt kéo dài theo nhu cầu của người vay.

Mỗi ngân hàng sẽ có thêm những yêu cầu khác ngoài yêu cầu có tài sản đảm bảo để xét duyệt vay thế chấp. Tuy nhiên tài sản mang đi thế chấp để vay sẽ được ngân hàng kiểm định và định giá.

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp?

Để xác định nên vay tín chấp hay thế chấp thì còn phụ thuộc vào người đi vay. Mục đích của người đi vay muốn vay vốn bao nhiêu, khả năng chi trả như thế nào… Đồng thời, cũng còn phải cân nhắc thêm một số yếu tố khác liên quan.

• Vay tín chấp: Hoàn toàn dựa trên uy tín để thực hiện yêu cầu vay. Lãi suất áp dụng khá cao. Không có ưu đãi khi bạn tất toán sớm trước hạn. Thời gian vay ngắn hơn nhưng cũng khá linh hoạt hình thức chi trả. Thủ tục đơn giản giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả hàng tháng nhằm giảm bớt áp lực tài chính. Tuy nhiên, với vay tín chấp mức độ trượt giá rất cao. Khoản vay đồng thời bị giới hạn, bạn chỉ có thể vay gấp 5 lần lương mà thôi. Hơn nữa đối tượng được vay cũng bị hạn chế khá nhiều. Dễ bị điểm tín dụng xấu nếu chẳng may bạn thanh toán chậm trễ.
• Vay thế chấp: Bắt buộc phải có tài sản có giá trị để được duyệt hồ sơ vay. Thời gian vay kéo dài. Lãi suất thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng. Số tiền vay có thể lên đến hàng tỷ đồng. Hạn mức vay hoàn toàn phụ thuộc vào giá trị tài sản. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay lâu hơn. Khả năng mất tài sản khá cao nếu bạn không có khả năng chi trả nợ.

Cùng là hình thức vay tiền cơ bản của ngân hàng nhưng so với vay tín chấp, vay thế chấp vẫn có sự khác biệt khá rõ ràng.

Tiêu chí	Vay thế chấp	Vay tín chấp
Tên gọi khác	Vay có tài sản đảm bảo	Vay không tài sản đảm bảo
Đặc điểm	Là hình thức vay tiền cần có tài sản đảm bảo và tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay, được thẩm định giá trị bởi ngân hàng.	Là hình thức vay tiền không cần tài sản đảm bảo mà dựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay.
Tài sản thế chấp	Tài sản đảm bảo theo quy định	Không cần tài sản đảm bảo
Lãi suất	Thấp hơn và giảm dần	Cao hơn
Hạn mức	70-100% giá trị tài sản đảm bảo	Thấp hơn
Thời gian xét duyệt	Thời gian xác minh điều kiện và xử lý giao dịch lâu	Thời gian xét duyệt nhanh, giải ngân nhanh chóng, có thể vay ngay trong ngày
Thủ tục đăng ký	Phức tạp	Đơn giản hơn

Như vậy, vay thế chấp phù hợp cho người cần vốn lớn để đầu tư. Còn vay tín chấp phù hợp với những người cần vay ít, vay nhanh để tiêu dùng. Vì thế, bạn hãy căn cứ vào mục đích vay để chọn hình thức vay tiền phù hợp.

Hai hình thức vay này thực chất thỏa mãn những nhu cầu khác nhau nên việc bạn thắc mắc nên vay tín chấp hay thế chấp thì tùy theo hoàn cảnh.

• Nếu bạn vay cho nhu cầu sinh hoạt, vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn.
• Nếu bạn vay vốn đầu tư, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn.

Việc so sánh lợi ích giữa 2 hình thức vay sẽ cho bạn được cách nhìn rõ ràng trước khi quyết định ký hợp đồng vay nào. Tuy vay theo hình thức nào thì bạn cũng nên cân nhắc đến khả năng tài chính của mình để đảm bảo cho việc trả nợ đúng hạn với ngân hàng.

Lợi ích khi vay thế chấp

Khi vay thế chấp, khách hàng sẽ được hưởng  nhiều lợi ích như:

• Hạn mức vay lớn: Số tiền vay có thể lên đến hàng tỷ đồng (tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo), đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác nhau như đầu tư, mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà cửa, kinh doanh, du học…
• Giảm gánh nặng trả nợ: Lãi suất giảm dần, thời gian vay dài có thể lên đến 25 năm. Nhờ đó, khách hàng có nhiều thời gian để xoay sở, cân đối tài chính và trả nợ.
• Hình thức trả nợ linh hoạt: Trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm; tiền gốc trả dần hoặc trả một lần.
• Tài sản vẫn là của bạn: Tuy đã thế chấp tài sản nhưng người đi vay vẫn có quyền sở hữu, sử dụng tài sản. Ngân hàng chỉ giữ lại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của người đi vay để làm bằng chứng.

Khi vay thế chấp, người đi vay vẫn sở hữu tài sản và chỉ cần đưa giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản

Các hình thức vay thế chấp nhiều nhất hiện nay

Hiện nay, hình thức vay thế chấp rất đa dạng. Dưới đây là một số hình thức vay thế chấp của VPBank bạn có thể tham khảo:

Vay kinh doanh

Vay kinh doanh là hình thức dành cho các khách hàng muốn vay vốn để phát triển kinh doanh.

Đặc điểm:

• Đa dạng mục đích vay vốn: Mở rộng phát triển kinh doanh, đầu tư tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh lưu động
• Không phải phải có Đăng ký kinh doanh
• Có chính sách đặc biệt cho khách hàng kinh doanh lĩnh vực nhà hàng – khách sạn
• Đáp ứng tối đa 100% nhu cầu vốn và tối đa 10 tỷ đồng
• Chấp nhận nguồn thu trực tuyến
• Hạn mức cho vay cao đến 85% giá trị tài sản đảm bảo
• Phương thức trả nợ linh hoạt
• Lãi suất ưu đãi
• Thời gian vay kinh doanh tối đa 10 năm

Vay mua nhà đất, căn hộ

Vay mua nhà đất, căn hộ là hình thức vay dành cho các khách hàng đang có nhu cầu mua nhà đất hay căn hộ nhưng chưa đủ tiền.

Đặc điểm:

• Hỗ trợ 100% nhu cầu vốn, tối đa 75% giá nhà/căn hộ và tối đa 20 tỷ đồng
• Hoàn vốn, thanh toán công nợ cho bên bán nhà tối đa 12 tháng kể từ ngày ra sổ
• Thời gian vay mua nhà, căn hộ tối đa 25 – 35 năm tùy dự án

Vay mua xe ô tô trả góp

Vay mua xe ô tô trả góp là hình thức vay dành cho khách hàng đang muốn mua xe ô tô để đi lại hoặc kinh doanh. Tài sản đảm bảo của khách hàng có thể chính là chiếc xe muốn mua.

Đặc điểm:

• Khoản vay áp dụng cho cả việc mua xe cũ và xe mới
• Thời gian cho vay tối đa 96 tháng đối với ô tô mới và 84 tháng đối với ô tô đã qua sử dụng
• Hạn mức cho vay lên tới 85% giá trị xe
• Phương thức trả nợ linh hoạt
• Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh

Điều kiện và hồ sơ vay thế chấp

Điều kiện vay khá đơn giản, bao gồm:

• Bạn là người Việt Nam hoặc nước ngoài
• Sinh sống hoặc làm việc tại những nơi có chi nhánh của ngân hàng hoặc những địa điểm giáp ranh với nơi có chi nhánh cho vay.
• Có tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp theo quy định của ngân hàng
• Thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo đủ khả năng trả nợ

Trong hồ sơ vay thế chấp, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

• Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng cho vay
• Giấy tờ tùy thân: Bản sao chứng minh nhân dân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3
• Giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn: Chiến lược kinh doanh, hợp đồng mua nhà…
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: Sổ đỏ, sổ hồng, các phương tiện vận tải, giấy tờ có giá…
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bản kê khai lương có xác nhận của cơ quan, giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập như cho thuê nhà, kinh doanh

Một số câu hỏi thường gặp khi vay thế chấp 

Dưới đây là các câu hỏi thường gặp nhất và câu trả lời đến từ các chuyên gia tài chính.

1. Tôi nộp hồ sơ sau bao lâu thì được duyệt?

Thời gian duyệt vay thế chấp có thể là vài ngày cho đến vài tuần tùy từng ngân hàng và gói vay.

2. Vay thế chấp có những loại phí nào?

Khách hàng cần trả một số loại phí như phí công chứng thế chấp, phí trả nợ trước hạn, phí thẩm định tài sản thế chấp, phí đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, phí bảo hiểm vật chất, phí bảo hiểm nhân thọ, phí phạt trả nợ trễ hạn… 

3. Nếu đến hạn thanh toán khoản vay, tôi chưa kịp thanh toán thì có bị phạt không?

Nếu đến hạn thanh toán khoản vay, bạn chưa kịp thanh toán thì sẽ mất 1 khoản phí trả nợ trước hạn. Mức phí phạt cụ thể tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.

4 .Tôi thanh toán khoản vay sớm có bị mất phí không?

Tùy thuộc vào thời điểm trả nợ trước hạn và ngân hàng cho vay, khách hàng sẽ phải thanh toán phí trả nợ trước hạn hoặc không. Mức phí cụ thể cũng do từng ngân hàng quy định.

5. Tôi có nợ xấu thì có được vay không?

Tùy thuộc việc bạn thuộc nhóm nợ xấu nào, ngân hàng quyết định bạn có thể được vay hoặc không. Nếu thuộc nhóm nợ xấu 1, bạn vẫn có thể được vay. Nếu thuộc nhóm nợ xấu 2,3,4,5 thì hầu hết các ngân hàng, tổ chức tín dụng đều không cho vay. Thông tin nợ xấu sẽ được lưu giữ trong vòng 5 năm và trong khoảng thời gian này, bạn không thể vay được.

6. CIC là gì?

CIC là cách viết tắt của cụm từ Credit Information Center. Đây là Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam – tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam. Nơi đây chuyên lưu giữ thông tin của khách hàng vay vốn tại Việt Nam. Trước khi ngân hàng đồng ý xét duyệt khoản vay sẽ gửi hồ sơ của khách hàng lên CIC để kiểm tra Khách hàng có nợ xấu hoặc đang có khoản vay ở ngân hàng nào khác.